クレジットヒストリーの確認方法|クレヒスがないとどうなる?保有期間や回復方法も

クレジットヒストリーがなくて落ち込むラムオくん クレジットカード現金化

「クレジットカードの審査に落ちてしまった」

「借入の支払が期限に間に合わなかった」

「もしかしてブラックリスト入りしてしまっている?

審査に通らなかったり、返済を滞納してしまったり、ブラック入りの不安があったりすると、自分の信用情報に傷が付いているかも?と不安になりますよね。

この記事では、信用情報いわゆる「クレジットヒストリー」を確認する方法や信用情報が残っている期間、クレヒスを改善させる方法など紹介していきます。

クレヒスの確認は誰でも簡単にできるので、不安な方はぜひ試してみたくださいね。

ラムオ
ラムオ

僕、なぜかクレジットカードが作れなかったんです…

ウルフさん
ウルフさん

それはクレヒスが原因かもな。

簡単に見られるから、一度確認してみるのがおすすめだ!

  1. クレジットヒストリーとは?信用情報(事故情報)の確認方法は?そこに登録されている?
    1. クレジットヒストリーには個人情報がどこまで登録されている?
      1. クレヒスで最も大事なチェックポイントは「入金状況」!!
      2. 申込情報の登録内容
      3. クレジット情報の登録内容
      4. 利用記録の登録内容
  2. クレジットヒストリーの確認方法は?開示する手順
    1. クレジットヒストリーを確認する方法「意外とネットからは大変…」
    2. クレジットヒストリーを登録している信用情報機関は国内に3つある
      1. 【信用情報機関】
      2. CRIN(クリン)とは?
  3. クレジットヒストリーがないとどうなる?スーパーホワイトがNGな理由
    1. 信用情報がないため審査では不利になる
    2. クレジットヒストリーは携帯電話の契約(分割払い)でも作れる
    3. 家族カードやデビットカードだとクレジットヒストリーを作れない
  4. クレジットヒストリーの保有期間は何年?
  5. クレジットヒストリーを回復させる方法は?
  6. 良いクレジットヒストリーの作り方は?毎月クレジットカードを利用し遅れずに返済する
    1. リボ払いやキャッシングを利用しないことも良いクレヒス作りにつながる
    2. 年収や勤務先などの情報が変われば変更しておくことも重要
  7. クレジットカード審査が通らないのは悪いクレヒスが要因?日常生活への影響について
    1. クレジットヒストリーは住宅ローンを組む時にも影響する
    2. 【注意】クレカを解約すると悪いクレヒスも残り続けてしまう!
  8. クレジットカードを海外で作れる?クレヒスはアメリカと日本で違うの?
  9. まとめ:クレヒスが心配な人は要確認!誰でも簡単に開示できる!

クレジットヒストリーとは?信用情報(事故情報)の確認方法は?そこに登録されている?

クレジットカードを持って首を傾けるラムオくん

「クレジットヒストリー」略して「クレヒス」は、信用情報のことです。

信用情報はクレジットカードやローン等の利用履歴を意味します。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

引用元:CIC「信用情報について

今まで申し込みをしたローンの契約内容や支払状況などのクレジットヒストリーは、日本国内の信用情報機関に登録されています。

ウルフさん
ウルフさん

登録されているのはクレジットやローンについての客観的事実だけ。

犯罪を犯していたからといって、カードが全く作れない訳じゃないんだ!

ラムオ
ラムオ

それを聞いて、なぜかホッとしている自分がいます…!

クレジットヒストリーには個人情報がどこまで登録されている?

クエスチョンマークの紙を持つ羊のラムオくん

ラムオ
ラムオ

信用情報って、具体的にはどんな情報のことなんですか?

ウルフさん
ウルフさん

氏名や年齢、カードの利用目的なんかも信用情報の一つなんだ!

クレジットカードを持つと必ず信用情報機関「シー・アイ・シー(CIC)」にクレジットヒストリーが登録されます。

信用情報開示報告書

登録されている情報は主に以下の3つです。

この3つを説明する前に、自分のクレヒスが良いか悪いか確認できる「入金情報」について解説しましょう。

クレヒスで最も大事なチェックポイントは「入金状況」!!

クレジットヒストリーの入金情報

クレジットヒストリーを確認する上で、最も重要なポイントは「クレジット情報」の中の「入金状況」です。

「入金状況」では、過去24ヶ月間(2年間)の返済の状況が記録され、月ごとに入金か未入金かどうかが確認できます。

「$」や「S」「P」「A」などアルファベットのマークが並んでいますが、それぞれの意味は次の通りです。

入金情報のマーク

「$」は「請求どおり入金した」ことになるので、「良いクレヒス」です。

「P」は「一部しか入金していない」、「A」は「未入金」という意味なので、「悪いクレヒス」になります。

良いクレヒスにするには毎月欠かさず入金をして、「$」を並べるよう意識しましょう。

ラムオ
ラムオ

うわー。僕の入金情報の欄、「$」より「A」が多いなあ~。

ウルフさん
ウルフさん

それだと「悪いクレヒス」だな。

まぁ、これから「$」マークが増えるよう心入れ替えて、返済をがんばれよ!

もちろん、良いクレヒスかどうかは「入金情報」だけで判断されるのではなく、信用情報全体を総合的に見て判断されます。

では、入金情報以外にどのような情報がクレヒスに書かれているか紹介していきましょう。

申込情報の登録内容

ノートパソコンを見るウルフさん

申込情報は、クレジットやローンを申し込んだ際、クレジット会社が審査のために確認する情報です。

本人を識別するための情報
  • 氏名
  • 生年月日
  • 郵便番号
  • 電話番号等
申込み内容に関する情報
  • 照会日
  • 商品名
  • 契約予定額
  • 支払予定回数
  • 照会会社名等
ラムオ
ラムオ

申し込み時の審査って、もっと根掘り葉掘り調べられると思ってました…!

ウルフさん
ウルフさん

ほとんど聞かれないんだな。

クレジット情報の登録内容

ノートパソコンを見るラムオくん

クレジット情報は、契約内容や支払状況、残高など契約した時や支払い時の情報です。

本人を識別するための情報
  • 氏名
  • 生年月日
  • 性別
  • 郵便番号
  • 住所
  • 電話番号等
  • 勤務先名
  • 勤務先電話番号
  • 公的資料番号等
申込み内容に関する情報
  • 契約日
  • 契約の種類
  • 商品名
  • 支払回数
  • 契約額(極度額)
  • 契約終了予定日
  • 登録会社名等
支払状況に関する情報
  • 報告日
  • 残債額
  • 請求額
  • 入金額
  • 入金履歴
  • 異動(延滞・保証履行・破産)の有無
  • 異動発生日
  • 延滞解消日
  • 終了状況等
割賦販売法対象商品の支払状況に関する情報
  • 割賦残債額
  • 年間請求予定額
  • 遅延有無等
貸金業法対象商品のお支払状況に関する情報
  • 確定日
  • 貸付日
  • 出金額
  • 残高
  • 遅延の有無等
ウルフさん
ウルフさん

「割賦販売法対象商品」は分割払いが対象だ。

「貸金業法対象商品」は、いわゆるキャッシングのことだぞ!

ラムオ
ラムオ

その時の申し込み状況によって、どちらかの記録が残されるんですね!

利用記録の登録内容

利用記録は、クレジット会社が審査のために信用情報を確認した記録のことです。

本人を識別するための情報
  • 氏名
  • 生年月日
  • 郵便番号
  • 電話番号等
利用した事実に関する情報
  • 利用日
  • 利用目的
  • 利用会社名等

参考:CIC「信用情報とは

ラムオ
ラムオ

カード会社が調べた記録も残されるんですね!

ウルフさん
ウルフさん

利用者とカード会社、両方の記録があるわけだな。

クレジットヒストリーの確認方法は?開示する手順

屈みながら電話をするラムオくん

ラムオ
ラムオ

クレヒスを知るために電話したら、信用機関に怪しまれませんか?

ウルフさん
ウルフさん

最近はインターネット開示もあるし、誰でも出来るから大丈夫だ!

クレジットヒストリーを確認するには、自分のクレヒスが登録されている信用情報機関に問い合わせする必要があります。

クレジットカードに関するクレヒスならCICの開示制度を利用しましょう。

クレジット開示は「インターネット開示」「郵送で開示」「窓口で開示」の3つから選べます。

クレジットヒストリーを確認する方法「意外とネットからは大変…」

インターネット開示の場合だと、パソコンやスマートフォンから照会できます。

まずは、クレジット契約で利用した電話番号から電話し、受付番号を取得します。

CICの電話番号

受付番号を取得した後は、指示に従ってPCやスマホから住所や氏名、クレジットカードの番号など個人情報を入力していきます。

個人情報入力画面

開示報告書を表示させるためには、受付番号とパスワードを入力すれば確認が可能です。

パスワードは受付番号(6桁)とクレジットカードの有効期限日(4桁)を組み合わせたものになります。(10桁)

パスワード入力画面

ネットショッピングと同じで簡単なようですが、少しでも間違えると初めからやり直しさせられます。

一生懸命入力したのに、すべて一からとなるので、正直に言うとめちゃくちゃ面倒です。

ネットなら申し込めばすぐに信用情報を確認することができますが、そこに至るまでの手続きが煩雑なので、郵送または窓口をおすすめします。

郵送の場合は、必要書類と手数料をCICに郵送すれば開示報告書が書留で送られます。

窓口の場合は、必要書類を持参すれば、その日のうちに開示報告書を受け取ることができます。

誰でも開示は可能ですが、本人の情報しか確認できません。

クレヒスを開示させるには、利用手数料1,000円がかかりますのでお気を付けください。

ラムオ
ラムオ

ぼくはネットで申し込んだのですが、何度試してもやり直しさせられました…。

最終的には諦めましたが、1,000円が無駄になりましたよ。(泣)

ウルフさん
ウルフさん

マジか!?

信用情報は重要なプライバシーだが、そんなに面倒くさいとは…。

確実に信用情報をゲットしたい人は、ネット申込みは避けたほうがよさそうだな。

クレジットヒストリーを登録している信用情報機関は国内に3つある

三本指を立てるウルフさん

国内の信用情報機関は全部で3つあり、これらのうち必ずいずれかの機関に信用情報が登録されます。

【信用情報機関】

  • 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
  • 株式会社日本信用情報機構(JICC)
  • 全国銀行個人信用情報センター(JBA・KSC)

すでに何度か登場した「CIC」ですが、クレジット事業を行うクレジットカード会社や携帯電話会社、銀行、消費者金融などの企業が主な会員です。

CIC

「JICC」は主に消費者金融の企業が会員で、「CIC」も「JICC」も国から指定を受けている指定信用情報機関になります。

JICCの組織図

「JBA(KSC)」は、主に銀行や信用金庫など銀行系の企業が会員です。

そのため、住宅ローンやマイカーローンなどを利用すると「JBA(KSC)」に必ず登録されます。

CRIN(クリン)とは?

CRIN

紹介した3つの機関は、お互い連携し「CRIN(クリン)」と呼ばれるネットワークも存在しています。

いわゆる金融事故が発生した場合、3社が情報を交流して、信用情報を共有します。

金融事故の情報のみを共有するため、返済が遅延すると3社すべてに事故情報が伝わり、新たな借入は不可能となります。

ウルフさん
ウルフさん

3か月以上延滞している場合は要注意だ!

ラムオ
ラムオ

ぼ、僕大丈夫かな…

クレジットヒストリーがないとどうなる?スーパーホワイトがNGな理由

NGと書かれた紙を持つウルフさん

ラムオ
ラムオ

僕、スーパーホワイトなのでカード作り放題です!

ウルフさん
ウルフさん

今まで1回も作ったことがないのか!?

それ、本当に大丈夫なのか…?

クレジットカードを持ったことがない、ローンを組んだことがないという方は、そもそもクレジットヒストリー自体が存在しません。

クレヒスがない人のことを「スーパーホワイト」と呼ぶこともありますが、スーパーホワイトの場合はどうなるのでしょうか。

信用情報がないため審査では不利になる

バツのジェスチャーをする羊のラムオくん

ラムオ
ラムオ

えっ!今まで金融事故も起こしてないのに!?

ウルフさん
ウルフさん

何も履歴が無いと、「債務整理やブラックリスト入りしていたんじゃ?」と疑われてしまうんだ!

ホワイトと聞くと問題がなさそうですが、実は審査の時にマイナスに思われる可能性があります。

スーパーホワイトは信用情報が全くない状態です。

学生など20代の若い方ならクレジットカードを作るのは初めての人が多いので、スーパーホワイトでも問題ありません。

ですが、30歳代を超えているのに信用情報の履歴がないのは、普通ではないと思われてしまいます。

債務整理をしたことがあるから履歴がないのではと疑われてしまうことも。

過去にブラックだった可能性も考えられるためクレヒスのない人は審査が厳しくなってしまいます。

クレジットヒストリーがない人のために、次は履歴を作る方法を紹介します。

クレジットヒストリーは携帯電話の契約(分割払い)でも作れる

スマホを見るラムオくん

実は、携帯電話会社との契約でクレジットヒストリーを作ることができます。

スマホを分割で購入して毎月の使用料と一緒に返済していくだけでクレジットヒストリーは作れるのです。

ただし、裏を返せば、スマホの月々の支払いを延滞してしまうと遅延した情報もクレヒスに登録されてしまうということです。

せっかく作ったクレヒスが傷つかないようにしましょう。

ラムオ
ラムオ

わざわざカードを作らなくてもいいんですね!

これなら安心です!

ウルフさん
ウルフさん

逆に、クレヒスが無かったり汚れていると高額なスマホの契約が出来ないことがあるんだ。

家族カードやデビットカードだとクレジットヒストリーを作れない

バツの紙を持つウルフさん

便利なクレジットカードの「家族カード」ですが、残念ながら家族カードではクレジットヒストリーが作れません。

家族カードの名義が自分自身ならもちろん問題はありませんが、名義が自分以外の家族なら、クレヒスは育たないのです。

また、決済すると銀行口座から直接引き落とされる「デビットカード」も信用情報は登録されないので、基本的にクレヒスは貯まりません。

クレカは家族カードしか持っていない、またはクレカがなくデビットカードのみという方は、自分名義のクレジットカードを作り、自分のクレジットヒストリーを作りましょう。

ウルフさん
ウルフさん

自分でカードを契約していることが重要なんだな!

ラムオ
ラムオ

まずはカードを作るところからですね!

クレジットヒストリーの保有期間は何年?

五本指を広げるラムオくん

クレジットヒストリーの「クレジット情報」の保有期間は完済してから「5年」です。

クレジット情報には、「契約内容」や「支払状況」が含まれているから、残高がいくらあるか、延滞、未納などマイナスの情報が5年残ることになります。

充分気を付けましょう。

ラムオ
ラムオ

5年も残るなんて…!

延滞や未納は出来るだけやらないようにしたいですね!

ウルフさん
ウルフさん

消えるまで5年かかる上、また未納したらマイナスになって初めからやり直しだぞ。

クレジットヒストリーを回復させる方法は?

クレジットカードを持って落ち込むウルフさん

延滞や未納などでクレジットヒストリーに傷がついた場合、回復させるには5年経過するのを待つことになります。

CICまたはJBAの場合、保有期間は5年間ですが、JICCは1年間です。

ちなみに多重申込(申込みブラック)のような一定期間にクレカやローンの申込みを複数の会社に申し込みをしてブラックとなった場合の保有期間は6ヶ月です。

ブラックリストとなってしまった信用情報を回復させるにはまず未払いの借入はないか確認し、きれいに精算しましょう。

そして、安定した収入を得ることも大切です。

安定した収入があるということは支払い能力があるとみなされます。

ウルフさん
ウルフさん

ブラックリスト入りしてしまったら、まずは未払い分を清算だ!

ラムオ
ラムオ

きちんと返していくために、一旦他のカードの利用も控えましょう。

良いクレジットヒストリーの作り方は?毎月クレジットカードを利用し遅れずに返済する

クレジットカードと銀行通帳を持って首を傾けるラムオくん

ラムオ
ラムオ

クレヒスで審査落ちしないために、どうしたらいいですか?

ウルフさん
ウルフさん

まず未払いや延滞は絶対にダメだ!

あと、適度にクレジットカードを利用することも大切だぞ。

良いクレヒスに育てるために最も重要な条件が返済を延滞しないということです。

まずは、毎月クレジットカードを継続して利用しましょう。
簡単なようですが、毎月欠かさず利用することがポイントです。

当たり前ですが、クレジットカード会社はカードを使って欲しいと思っています。
毎月利用してくれる人と、たまにしか使わない人では評価が違っても当然ですよね。

そして、利用したら絶対に口座振替日に支払いできるようにしましょう。
銀行口座に入金し忘れたり、金額を勘違いして残高不足になったりしないように気をつけてください。
1日でも支払いが遅延してしまったら良いクレヒスになりません。

「毎月クレジットカードを利用し、毎月しっかり返済する。

たったこれだけのことですが、信用を上げることに繋がり、良いクレジットヒストリーを作ることができるようになります。

リボ払いやキャッシングを利用しないことも良いクレヒス作りにつながる

リボ払いやキャッシングは控えたほうが良いとアドバイスするラムオくん

ラムオ
ラムオ

毎月の支払いが楽だから、すぐリボ払いにしちゃってました…!

ウルフさん
ウルフさん

個人個人の事情を配慮してくれる訳じゃないからな…

リボ払いやキャッシングを利用することは、お金に困っていると判断されてしまう可能性が高いので、できるだけ利用しないことをおすすめします。

ただし、リボ払いやキャッシングを利用すればクレヒスが悪くなるというわけではありません。
どうしても利用しなければならない状況でしたら、無理に我慢せずに利用しましょう。

当たり前ですが、きっちり返済できないとクレヒスに傷が付いてしまいますので気をつけましょう。

年収や勤務先などの情報が変われば変更しておくことも重要

ノートパソコンで調べ物をするラムオくん

ウルフさん
ウルフさん

意外と忘れがちだが、重要な事だからな!

ラムオ
ラムオ

しっかり変更しておかなきゃ!

クレジットカードを申し込んでから年月が経過しているのに、申し込みした当時の年収や勤務先の情報のままだったら損をしている可能性があります。

年収が上がっていたら、忘れずに情報を更新するようにしましょう。

クレジットカード審査が通らないのは悪いクレヒスが要因?日常生活への影響について

ラムオ
ラムオ

審査落ちしても、カードを使わなければいい話じゃないんですか?

ウルフさん
ウルフさん

そんなことはないぞ。信用情報は色んな所に絡んでくるんだ!

もしも、あなたがクレジットカードの審査が通らずに悩んでいたら、クレヒスに問題がある可能性は充分にあります。

ブラックリスト入りやスーパーホワイト、申し込みブラックなどの心当たりはありませんか?

これらの心当たりがなくても、たった1日でも返済が遅れてしまったことはありませんか?

「クレヒスが悪くてもクレジットカードが使えなくなるだけでしょ?」

そう思うかもしれませんが、クレヒスが良くないと日常生活にも影響を及ぼすことは、クレジットカード以外にもあるんです。

クレジットヒストリーは住宅ローンを組む時にも影響する

住宅ローンを組む時クレヒスが影響することを説明するラムオくん

ラムオ
ラムオ

引っ越ししようとしたら、なぜか審査に落ちたんです!

ウルフさん
ウルフさん

金融事故の情報は共有されているから、思わぬところでローンを断られることもあるんだ!

クレヒスが悪くなった場合、クレジットカードが原因でも、他の借入に影響を与えます。

例えば、住宅ローンを組む時に、遅延やクレカの複数所持、多重債務があれば審査に影響を与え、評価が下がってしまいます。

住宅ローンの審査ではクレヒスが重視されることを覚えてください。

もし、審査が通らなかったら、1日でも返済期日に間に合わなかったことがないか思い返してみてください。

ただ、スーパーホワイトを理由に住宅ローンの審査が落ちることは考えにくいでしょう。

住宅ローンは「返済能力」と「担保価値」が審査基準となりますので、情報が白紙というだけで怪しまれることはありません。

【注意】クレカを解約すると悪いクレヒスも残り続けてしまう!

注意と書かれたスケッチブックを持つ羊のラムオくん

ラムオ
ラムオ

延滞しちゃってめんどくさいんで、思い切って解約します!

ウルフさん
ウルフさん

待て待て!今解約した方が悪影響になることもあるぞ

クレジットカードを解約すること自体は直接クレヒスに影響はありません。

ですが、解約する前に返済を延滞してしまうと、解約後の5年間はその延滞した記録が残り続けます。

それまでしっかりと期日を守っていても、最新情報を重視されてしまうため、支払能力に問題があるとみなされてしまいます。

また、申し込んで短期間に解約することを繰り返す行為にも注意が必要です。

クレジットカードは新規契約キャンペーンが多いですが、そのキャンペーン目当てで契約と解約を繰り返しているのではないかと思われてしまいます。

申込みも審査も解約もクレヒスには残りますので、極端な申込と解約を続けると断られるようになってしまいます。

クレジットカードを海外で作れる?クレヒスはアメリカと日本で違うの?

星条旗を持って広げているウルフさん

ラムオ
ラムオ

国内がダメなら、海外のカードを日本で使えばいいんですよ!

ウルフさん
ウルフさん

そんな簡単にカードを作れるわけないだろ!

国内でクレジットカードの審査が通らないブラックの方は、クレカを海外で作れないか考えることがあります。

ですが、例えばアメリカでクレカを作ろうとするとハードルはとても高いです。

まず、アメリカの現住所が必要ですので、移住しないといけません。それも1年以上住む必要があります。

海外でクレジットカードを作るのはほぼ不可能と考え、日本でクレヒスを良くなるように育てていくほうが重要です。

ちなみに、アメリカは日本と違って現金よりもクレジットカードをたくさん持っている方が重視されます。

日本だと複数クレカを持っているとあまり印象は良くないですが、アメリカの場合は評価されます。

クレカを持っているほど、限度額も増えるためクレヒスの信用が上がります。

まとめ:クレヒスが心配な人は要確認!誰でも簡単に開示できる!

親指を立てる羊のラムオくん

クレジットヒストリーは、郵送や窓口以外にもスマホから誰でも簡単に開示することができます。

クレジットカードやローンの審査に通らないと悩んでいる方は、一度確認してみることをおすすめします。

審査に落ちてしまう理由がわかれば、納得もできますし、他の手を打つこともできますしね。

クレヒスが悪い、クレヒスがない、と悩んでいる方も、今からクレヒスを良くなるように育てれば問題ありません。

定期的にクレジットカードを利用し、確実に口座振替日までに入金するというこの2つを守れるようにしましょう。

ウルフさん
ウルフさん

審査に落ちても出来ることはある。

くれぐれも、安易に怪しい業者からお金を借りるんじゃないぞ!

ラムオ
ラムオ

まずは焦らずに、情報開示してみることが大切なんですね!

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